3.       СИСТЕМЫ ПЕРЕВОДА ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ

3.1. ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ ДЛЯ КРУПНЫХ СУММ

Платежная система Банка России (ПСБР)

ПСБР – это ключевой механизм, через который реализуется денежно-кредитная и бюджетная политика России, что обеспечивает доминирующую роль ПСБР в платежной системе страны. Через ПСБР осуществляются значительные по количеству и преобладающие по объему платежи, проводимые в платежной системе Российской Федерации.

Вышеизложенные факторы определяют ПСБР как системно значимую платежную систему.

В 2009 г. через ПСБР было проведено 942,9 млн. платежей (в 2005 г. – 555,6 млн. платежей) на сумму 609,9 трлн. рублей (в 2005 г. – 194,0 трлн. рублей). Отношение объема платежей, проведенных через ПСБР, к объему ВВП составило в 2009 г. 15,6 (раз).

Среднедневное количество платежей, проведенных через ПСБР, составило в 2009 г. 3,8 млн. единиц (в 2005 г. – 2,2 млн.), средняя сумма платежа – 646,8 тыс. рублей (в 2005 г. – 349,2 тыс. рублей).

В ПСБР в 2009 г. 99,8% от общего количества и 99,9% от общего объема платежей проведено с использованием электронной технологии (в 2005 г. – 99,1 и 97,9% соответственно).

В ПСБР не установлены ограничения по сумме принимаемых к обработке платежей, в связи с чем в ней осуществляются расчеты как по крупным, так и по мелким по стоимости платежам.

В соответствии с законодательством Российской Федерации через ПСБР осуществляются операции со средствами бюджетов всех уровней.

В ПСБР функционируют системы расчетов, различающиеся по территориальному охвату, объему проводимых платежей, правилам и регламенту функционирования, составу участников и платежным инструментам, скорости проведения платежей и используемой технологии, включающие в себя:

–     более 70 отдельных систем ВЭР и систему МЭР (см. подраздел 3.1.1);

–     систему БЭСП (см. подраздел 3.1.2);

–     систему расчетов с применением авизо (см. подраздел 3.1.3).

Совокупность систем расчетов, обеспечивающих проведение платежей в каждом регионе (группе регионов) Российской Федерации, составляет региональную компоненту ПСБР, в которой расчеты осуществляются в соответствии с установленным регламентом.

Учитывая то, что в Российской Федерации 9 часовых поясов, регламенты функционирования региональных компонент установлены по местному времени. Операционные часы системы БЭСП (см. подраздел 3.1.2) – с 9:00 до 21:00 по московскому времени.

Участниками ПСБР являются Банк России в лице своих подразделений, кредитные организации (филиалы), а также, в соответствии с законодательством, Федеральное казначейство и его территориальные органы и другие клиенты Банка России, не являющиеся кредитными организациями (органы государственной власти, органы местного самоуправления, государственные внебюджетные фонды и т.д.).

Для осуществления расчетов клиентам Банка России открываются банковские (корреспондентские) счета (субсчета) в подразделениях расчетной сети Банка России, расположенных в регионах Российской Федерации.

В целях идентификации участников расчетов в ПСБР централизованно ведется Справочник банковских идентификационных кодов участников расчетов, осуществляющих платежи через расчетную сеть Банка России (Справочник БИК России). Справочник БИК России не содержит информации о клиентах Банка России, не имеющих БИК (организациях, не имеющих банковской лицензии); их данные фиксируются в справочниках, ведущихся на уровне региональной компоненты.

В системе БЭСП ведется отдельный Справочник участников системы БЭСП, содержащий информацию об участниках системы БЭСП, в том числе о форме участия и наличии ограничений на проведение платежей.

Для обеспечения электронного доступа клиентов к услугам ПСБР с ними заключается договор об обмене электронными документами (сообщениями), содержащий условия участия в обмене, функциональные и технические требования к обеспечению обмена электронными сообщениями, обязательства сторон по обеспечению информационной безопасности и порядок действий в нештатных ситуациях.

Информационно-телекоммуникационное обеспечение функционирования ПСБР основано на использовании собственной информационно-технической инфраструктуры и осуществляется: в основном – системой коллективной обработки информации (система КОИ), включающей коллективные центры обработки информации высокой доступности (КЦОИ); транспортной системой электронных расчетов (ТСЭР), включающей коммуникационные каналы и сеть, поддерживающую форматы перевода сообщений Банка России; а также средой взаимодействия с клиентами (СВК) Банка России, включающей аппаратное и программное обеспечение, необходимое для взаимодействия с ПСБР. Обработка информации ряда региональных компонент ПСБР осуществляется локально (вне системы КОИ).

Реализация политики безопасности в ПСБР обеспечивается за счет согласованного применения методологических, технологических, организационных, технических и программных мер и средств защиты на всех этапах подготовки, обработки и хранения информации. Политика безопасности в каждой системе расчетов базируется на подсистеме информационной безопасности; в совокупности эти подсистемы и регламенты их обслуживания образуют комплекс аппаратно-программных и технических средств.

Банком России установлен стандарт по обеспечению информационной безопасности организаций банковской системы Российской Федерации, который обязателен для соблюдения Банком России и имеет рекомендательный характер для клиентов Банка России – участников ПСБР.

3.1.1. СИСТЕМЫ ВЭР И МЭР

Расчеты в системах ВЭР и МЭР осуществляются в соответствии с законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России и условиями договоров, заключаемых с клиентами Банка России.

Системы ВЭР

Системы ВЭР обеспечивают осуществление расчетов с использованием электронной технологии в региональных компонентах ПСБР.

Технология и порядок осуществления внутрирегиональных электронных расчетов определяются территориальными учреждениями Банка России^[1] и оформляются заключаемыми с клиентами Банка России договорами.

Расчеты в системах ВЭР проводятся на валовой основе с использованием пакетной обработки в режиме, близком к непрерывному.

Расчеты в Московском регионе, в котором сосредоточена значительная доля от общего объема платежей, проводимых через ПСБР, регулируются отдельными нормативными актами Банка России и осуществляются на валовой основе с учетом встречных платежей в назначенное время (в режиме рейсов) в течение дня, а также в непрерывном режиме.

Регламенты внутрирегиональных электронных расчетов устанавливаются территориальными учреждениями Банка России по местному времени с учетом регламента функционирования системы БЭСП.

В системах ВЭР используются платежные поручения, платежные требования и инкассовые поручения.

С использованием систем ВЭР в 2009 г. проведено 748,7 млн. платежей на сумму 432,7 трлн. рублей (в 2005 г. – 464,3 млн. платежей на сумму 153,8 трлн. рублей), или 79,4% от общего количества и 70,9% от общего объема платежей, проведенных через ПСБР (в 2005 г. – 83,6 и 79,3% соответственно).

Система МЭР

Система МЭР обеспечивает взаимодействие между системами ВЭР различных региональных компонент на децентрализованной основе («каждый с каждым»). В системе МЭР используется только один вид расчетного документа – платежное поручение. Регламент и порядок осуществления межрегиональных электронных расчетов установлены нормативным актом Банка России.

В системе МЭР платежи проводятся на валовой основе в течение дня, за исключением расчетов между регионами, расположенными в удаленных часовых поясах, которые осуществляются не позднее следующего дня (Т+1).

С использованием системы МЭР в 2009 г. проведено 192,5 млн. платежей на сумму 69,6 трлн. рублей, или 20,4% от общего количества и 11,4% от общего объема платежей, проведенных через ПСБР (в 2005 г. – 86,3 млн. платежей на сумму 36,1 трлн. рублей; 15,5 и 18,6% соответственно).

3.1.1.1. Участие

Подразделения Банка России для участия в системах ВЭР и МЭР должны отвечать необходимым техническим требованиям, а также требованиям по информационной безопасности. Для участия в системах ВЭР и МЭР кредитным организациям (филиалам) и другим клиентам Банка России достаточно наличия банковского (корреспондентского) счета в указанных подразделениях Банка России.

По состоянию на 1.01.2010 в системах ВЭР зарегистрировано 3948 участников, из них 630 учреждений Банка России, 1068 кредитных организаций и 2250 филиалов кредитных организаций. В системе МЭР – 3940 участников, из них 628 учреждений Банка России, 1066 кредитных организаций и 2246 филиалов кредитных организаций.

3.1.1.2. Виды операций

Внутрирегиональные и межрегиональные электронные расчеты осуществляются при проведении платежей кредитных организаций (филиалов) и их клиентов, клиентов Банка России (в том числе Федерального казначейства), не являющихся кредитными организациями (филиалами), инфраструктурных организаций, функционирующих на финансовом рынке, а также собственных платежей Банка России.

Платежи кредитной организации (филиала) осуществляются в пределах остатка денежных средств на корреспондентском счете (субсчете), с учетом внутридневных кредитов и кредитов овернайт, предоставляемых Банком России.

3.1.1.3. Функционирование системы и процедуры расчета

Системы ВЭР

В системах ВЭР расчеты проводятся исходя из установленного регламента обмена и обработки электронных платежей. Для осуществления расчета инициатор платежа направляет электронное платежное сообщение (ЭПС) в КЦОИ или, при невозможности использования электронного доступа, доставляет платежное распоряжение на бумажном или магнитном (CD, флеш–носители и т. д.) носителе в обслуживающее подразделение Банка России. Далее ЭПС поступает в обработку, где контролируется на предмет его целостности, подлинности, а также корректности составления и возможности исполнения содержащегося в нем платежного распоряжения. ЭПС, не прошедшее контроль, исключается из дальнейшей обработки с направлением отправителю сообщения с указанием причин.

Проверка на возможность исполнения совершается непосредственно перед проведением расчетной операции и заключается в проверке достаточности средств на счете (для Московского региона – с учетом встречных платежей) для исполнения платежного распоряжения (в том числе с учетом предусмотренных договором счета обеспеченных внутридневных кредитов и кредитов овернайт). По итогам контроля и расчета клиенту-плательщику (обслуживающему учреждению Банка России, если клиент-плательщик не имеет электронного доступа) направляется электронное сообщение с извещением об успешном завершении всех этапов контроля и с подтверждением дебетования его счета, а клиенту-получателю (обслуживающему учреждению Банка России, если клиент-получатель не имеет электронного доступа) – исполненное ЭПС и сообщение с извещением о кредитовании его счета.

Платежное распоряжение, прошедшее контроль и не исполненное сразу по поступлении из-за недостаточности средств на счете, откладывается (помещается во внутридневную очередь) с направлением инициатору платежа извещения о том, что платежное распоряжение отложено. По окончании операционного дня неисполненные платежные распоряжения из внутридневной очереди аннулируются, а инициатору платежа направляется соответствующее сообщение.

Клиенты, не имеющие электронного доступа, по итогам исполнения платежных распоряжений получают от обслуживающего подразделения Банка России бумажные копии оплаченных платежных распоряжений, а также выписки из лицевых счетов.

Система МЭР

В системе МЭР процедура совершения платежа включает три этапа. На первом этапе платеж проводится в системе ВЭР, где обслуживается клиент-плательщик, при этом его счет дебетуется; на втором этапе платеж пересылается в систему ВЭР, обслуживающую клиента-получателя, и на третьем этапе платеж завершается в данной системе ВЭР путем зачисления средств клиентуполучателю.

В каждой региональной компоненте определено одно учреждение Банка России (Головной участник МЭР), выполняющее функции учета и контроля межрегиональных электронных платежей, а также возврата ошибочных платежей. Обмен сообщениями между ними осуществляется через файлообменный сервер, установленный на Центральном транспортном узле системы МЭР в г. Москве.

 3.1.1.4. Управление рисками

Кредитный риск

Для участников систем ВЭР и МЭР кредитный риск в отношении расчетного актива минимизируется благодаря осуществлению расчетов денежными средствами, размещенными в Банке России.

Для предотвращения кредитных рисков Банка России и кредитных организаций нормативными актами Банка России (которые обязательны для исполнения всеми кредитными организациями и инфраструктурными организациями финансового рынка) предусмотрено проведение расчетов через системы ВЭР и МЭР на валовой основе, а также установлены безотзывность и окончательность платежа в системах ВЭР и МЭР. Платеж, осуществляемый через системы ВЭР и МЭР, считается безотзывным с момента списания денежных средств с банковского счета клиента-плательщика в обслуживающем его подразделении расчетной сети Банка России и окончательным с момента зачисления денежных средств на счет клиента-получателя в соответствующем подразделении расчетной сети Банка России.

В законодательстве Российской Федерации отсутствует правило «нулевого» часа, что исключает ситуацию, при которой банкротство участника расчета влияет на безотзывность и окончательность платежа.

Существует несколько процедур управления кредитным риском, в частности:

–     проводится ежедневный мониторинг кредитных организаций, включающий мониторинг выполнения требований по формированию обязательных резервов, состояния задолженности перед Банком России, а также отсутствия блокирования средств на корреспондентском счете (субсчете), открытом в Банке России;

–     в рамках пруденциального надзора устанавливаются требования к финансовой устойчивости кредитной организации;

–     устанавливаются лимиты обеспеченного внутридневного кредита и кредита овернайт.

Риск ликвидности

Нормативными актами Банка России предусмотрено проведение платежей клиента в пределах имеющейся у него ликвидности и уведомление клиента о поступлении денежных средств после их зачисления на его банковский счет.

В нормативных актах Банка России установлены правила использования залогового механизма при предоставлении Банком России дополнительной ликвидности для осуществления расчетов (внутридневные кредиты и кредиты овернайт). Кроме того, дополнительная ликвидность предоставляется Банком России путем заключения сделок однодневного РЕПО.

Кредитным организациям может быть предоставлена дополнительная ликвидность (обеспеченные внутридневные кредиты и кредиты овернайт) под залог ценных бумаг, входящих в ломбардный список Банка России, а также нерыночных активов (векселя, права требования по кредитным договорам и т.п.).

Операционный риск

Банк России управляет операционными рисками в системах ВЭР и МЭР, а также в ПСБР в целом (их программно-техническая инфраструктура в основном базируется на системе коллективной обработки информации Банка России), за счет применения комплекса мер, включающих:

–                   резервирование программно-технических комплексов и информационных ресурсов (баз данных);

–                   резервирование технически важных средств и каналов связи;

–                   использование отказоустойчивого оборудования и серверов копирования данных;

–                   централизованное управление программно-техническими ресурсами и средствами связи;

–                   использование средств диагностирования и аудита;

–                   регулярное повышение квалификации обслуживающего персонала;

–                   следование принципам катастрофоустойчивости;

–                   разработку планов и порядка действий для обеспечения непрерывности функционирования системы на всех уровнях.

При нарушении непрерывности функционирования системы немедленно оповещаются все стороны, задействованные в локализации нештатной ситуации (НШС), принимаются все меры по выверке информации и ликвидации последствий отказов, сбоев, а также (при необходимости) задействуется резервный центр обработки информации.

3.1.1.5. Тарифная политика

Тарифная политика Банка России строится с учетом необходимости возмещать текущие расходы на оказание платных расчетных и других услуг, стимулировать участников использовать электронные технологии, обеспечивать равномерность проведения платежей в течение операционного дня и оптимально распределять платежи между сервисами. Услуги по проведению платежей и осуществлению расчетов оказываются на платной основе в соответствии с установленными Банком России тарифами, за исключением бесплатного обслуживания в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

В системах ВЭР и МЭР установлены самые низкие тарифы для клиентов, использующих электронный доступ (от 7 до 16 рублей за платеж)^[2], а для клиентов, использующих платежные инструменты на бумажных носителях, предусмотрены высокие тарифы (от 17 до 22 рублей за платеж).

Для выравнивания нагрузки на программно-техническую инфраструктуру Банка России в пределах операционного дня и активизации процессов управления ликвидностью со стороны кредитных организаций в системах ВЭР и МЭР предусмотрено увеличение стоимости предоставляемых услуг к концу операционного дня. Для электронных платежных документов, поступивших от клиентов в конце операционного дня, применяются повышенные тарифы (от 20 до

24 рублей).^[3][4][5][6]

Внутрирегиональные электронные платежи
Вид платежа	Способ передачи	Время передачи	Тарифы28
Электронные платежи (с использованием полноформатных электронных платежных документов)	по телекоммуникационным каналам связи	1-й период29	7,00
		2-й период	10,00
		3-й период	13,00
		сверх установленного времени	20,00
	на магнитном носителе30		16,00
	на бумажном носителе		20,00
Другие платежи с использованием электронной технологии (с использованием сокращенных форматов электронных платежных документов)	по телекоммуникационным каналам связи	1-й период	8,00
		2-й период	11,00
		3-й период	14,00
		сверх установленного времени	21,00
	на магнитном носителе		17,00
	на бумажном носителе		21,00
Межрегиональные электронные платежи
Вид платежа	Способ передачи	Время передачи	Тарифы
Электронные платежи (с использованием полноформатных электронных платежных документов)	по телекоммуникационным каналам связи	1-й период	8,00
		2-й период	12,00
		3-й период	16,00
		сверх установленного времени	24,00
	на магнитном носителе		17,00
	на бумажном носителе		21,00
Изготовление бумажной копии электронного документа
Плата за услугу по изготовлению бумажной копии электронного платежного документа			6,00

3.1.1.6. Основные направления развития

Развитие систем ВЭР и МЭР будет осуществляться в направлении формирования на их основе сервиса для несрочных платежей.

3.1.2. СИСТЕМА БЭСП

Система БЭСП представляет собой централизованную на федеральном уровне в масштабах всей страны систему валовых расчетов в режиме реального времени, взаимодействующую с региональными компонентами ПСБР посредством обмена электронными сообщениями. Система БЭСП начала функционировать в конце 2007 г.

3.1.2.1. Институциональная структура

Для системы БЭСП создана комплексная нормативная база, обеспечивающая надежную правовую основу функционирования системы и включающая нормативные и распорядительные акты Банка России, определяющие правила функционирования системы, порядок проведения платежей и осуществления расчетов, управления участием в системе БЭСП, условия ведения Справочника участников системы БЭСП. Установлен единый регламент функционирования системы БЭСП и порядок наблюдения за ней.

Регламент функционирования системы БЭСП предусматривает предварительный сеанс с 8:00 до 9:00 по московскому времени; регулярный сеанс с 9:00 до 21:00 по московскому времени; завершающий сеанс с 21:00 до 21:30 по московскому времени. Во время предварительного сеанса производится подготовка системы БЭСП к началу нового операционного дня. Во время регулярного сеанса осуществляется прием и обработка электронных платежных сообщений. Во время завершающего сеанса выполняются процедуры ежедневного завершения и выверки расчетов в системе БЭСП.

Оперативное управление системой БЭСП осуществляется Банком России по следующим направлениям: управление регламентом функционирования системы БЭСП, управление участием в системе БЭСП, управление внутридневной очередью отложенных платежей. Управление регламентом функционирования системы БЭСП осуществляется путем изменения времени начала и окончания сеансов системы БЭСП, управление участием в системе БЭСП – путем введения (отмены) ограничения участия в системе БЭСП для участников расчетов. Управление внутридневной очередью в системе БЭСП осуществляется путем отмены (в пределах операционного дня) лимитов на проведение платежей в отношении отдельных или всех участников и путем взаимозачета платежей, помещенных во внутридневную очередь, посредством многосторонней оптимизации.

3.1.2.2. Участие

Участниками системы БЭСП являются подразделения расчетной сети Банка России, осуществляющие расчетное обслуживание клиентов Банка России, а также другие структурные подразделения Банка России, кредитные организации, филиалы кредитных организаций, Федеральное казначейство и его территориальные органы.

Участники системы БЭСП подразделяются на особых (ОУР), прямых (ПУР) и ассоциированных (АУР) участников расчетов.

ОУР являются учреждения Банка России, структурные подразделения Банка России, включенные в Справочник участников системы БЭСП.

ПУР являются кредитные организации (филиалы), включенные в Справочник участников системы БЭСП.

АУР являются кредитные организации (филиалы), включенные в Справочник участников системы БЭСП. В состав АУР могут включаться структурные подразделения Банка России, не имеющие БИК, и клиенты, не являющиеся кредитными организациями.

ПУР имеют непосредственный доступ к проведению платежей (как собственных, так и по поручению клиентов) в режиме реального времени в соответствии с единым по всей стране регламентом, а также могут использовать все услуги, предоставляемые системой БЭСП. Для участия в системе БЭСП в качестве ПУР кредитная организация должна соответствовать дополнительным требованиям к обеспечению информационной безопасности и техническим требованиям в связи с прямым доступом в систему БЭСП.

АУР имеют опосредованный доступ к проведению платежей в системе БЭСП – через региональные компоненты ПСБР – и могут использовать только отдельные услуги системы БЭСП. Для участия в системе БЭСП в качестве АУР кредитной организации (филиалу) достаточно наличия корреспондентского счета (субсчета) в одном из ОУР и участия в обмене электронными сообщениями с Банком России.

По состоянию на 01.01.2010 в системе БЭСП зарегистрировано 1155 участников, в том числе ОУР – 205, ПУР – 457, АУР – 493, при этом в число участников системы БЭСП входило 870 кредитных организаций (филиалов).

Услуги, предоставляемые участникам в системе БЭСП

В системе БЭСП проводятся платежи участников (как собственные, так и платежи по поручению клиентов) в адрес других участников системы БЭСП. Расчет по платежам ПУР осуществляется в соответствии с единым регламентом системы БЭСП, а платежи АУР проводятся в соответствии с регламентами региональных компонент ПСБР.

АУР могут получить информацию о своих платежах, проведенных в системе БЭСП, а также об остатках на их банковских счетах.

ПУР предоставляется ряд дополнительных услуг, в том числе: управление платежами (установление приоритетов и лимитов проведения платежей, централизованное ведение и управление очередями отложенных платежей); получение ПУР – головным офисом кредитной организации информации о ликвидности для расчета в системе БЭСП его филиалов, также являющихся ПУР, и об остатках денежных средств на их корреспондентских субсчетах; получение в режиме реального времени информации о проведенных в системе БЭСП платежах ПУР, об исключенных или аннулированных платежах, а также другой информации, необходимой для проведения платежей.

Участие в системе БЭСП не ограничивает возможность проведения платежей клиентов Банка России через системы ВЭР и МЭР.

3.1.2.3. Виды операций

В системе БЭСП проводятся срочные платежи между ее участниками.

За 2009 г. через систему БЭСП проведено более 63 тыс. платежей на сумму 106,6 трлн. рублей. Ограничений на минимальную сумму платежа, проводимого через систему БЭСП, не существует, тем не менее 86,4% по количеству и почти 100% по объему составляли платежи на сумму более 1 млн. рублей. Средняя сумма платежа составила 1,7 млрд. рублей.

Доля платежей, проведенных через систему БЭСП, в общем объеме платежей, проведенных через ПСБР в 2009 г., составила 17,5%.

Участники системы БЭСП самостоятельно определяют необходимость использования системы БЭСП для осуществления платежей через ПСБР в зависимости от потребности в срочности, дополнительных услугах, в частности – в услугах по управлению платежами, по получению головным офисом информации о ликвидности с учетом всех филиалов.

3.1.2.4. Функционирование системы и процедуры расчета

Информационно-телекоммуникационное обеспечение функционирования системы БЭСП полностью осуществляется системой КОИ, ТСЭР и СВК Банка России.

В системе БЭСП платеж проводится с использованием платежных поручений, составленных и оформленных в виде ЭПС. Для обмена информацией между системой БЭСП и участниками расчетов используются электронные служебно-информационные сообщения (ЭСИС) (запросы, подтверждения и т.д.).

Платежи ПУР и АУР в системе БЭСП осуществляются за счет средств, находящихся на их банковских счетах в обслуживающих их учреждениях Банка России. Но поскольку ПУР имеют возможность осуществления расчетов в системе БЭСП параллельно с осуществлением расчетов в других системах расчетов Банка России, предусматривающих использование региональной компоненты ПСБР, они могут оперативно перераспределять ликвидность между системой БЭСП и региональной компонентой в течение дня.

Процедура осуществления расчета по платежу ПУР в адрес другого ПУР осуществляется в один этап. ПУР-плательщик направляет ЭПС в Центр обработки и расчетов (ЦОиР) системы БЭСП, где осуществляется контроль ЭПС на предмет его подлинности, правильности заполнения реквизитов и возможности оплаты содержащегося в нем платежного распоряжения при соответствии реквизитов ЭПС критериям немедленного расчета. При положительном результате контроля денежные средства немедленно списываются со счета ПУР-плательщика и зачисляются на счет ПУР-получателя. При отрицательных результатах контроля подлинности ЭПС и правильности заполнения реквизитов ЭПС исключается из обработки. При недостаточности денежных средств на счете ПУР-плательщика платежное распоряжение ПУР помещается в очередь отложенных платежей до наступления условий, позволяющих его исполнить, при этом ПУР-плательщику направляется соответствующее извещение.

АУР может осуществлять расчет в системе БЭСП только опосредованно, через региональную компоненту ПСБР, в связи с чем у него нет необходимости разделения ликвидности на своем банковском счете.

Процедура осуществления расчета по платежу АУР в адрес другого АУР проходит в три этапа и предусматривает:

–           на первом этапе – отправку ЭПС и его контроль (в том числе на достаточность средств на счете АУР-плательщика) в региональной компоненте ПСБР, направление ЭПС в адрес ЦОиР системы БЭСП;

–           на втором этапе – проведение расчетной операции в центре обработки и расчетов, отправку подтверждения в адрес региональной компоненты ПСБР для списания по счету АУР-плательщика и ЭПС в адрес региональной компоненты ПСБР для зачисления по счету АУР-получателя;

–           на третьем этапе – списание со счета АУР-плательщика и зачисление на счет АУР-получателя в соответствующих региональных компонентах ПСБР.

Процедура расчета по платежу ПУР в адрес АУР, так же как и по платежу АУР в адрес ПУР, осуществляется в два этапа и представляет собой симбиоз описанных выше схем осуществления платежа в системе БЭСП (ПУР-ПУР и АУР-АУР).

3.1.2.5. Управление рисками

Кредитный риск

Осуществление в системе БЭСП расчетов в реальном времени является главным фактором снижения кредитного риска. Кроме того, для управления другими аспектами кредитного риска в системе БЭСП применяются процедуры, аналогичные процедурам, применяемым в системах ВЭР и МЭР.

Для предотвращения кредитных рисков Банка России и кредитных организаций, являющихся участниками системы БЭСП, нормативными актами Банка России установлены безотзывность и окончательность платежа клиента Банка России, осуществляемого через систему БЭСП. Платеж, проведенный через систему БЭСП, считается безотзывным с момента списания средств с банковского счета участника-плательщика и окончательным с момента зачисления средств на банковский счет участника – получателя платежа с направлением соответствующих ЭСИС участнику-плательщику и участнику – получателю платежа. В системе БЭСП расчет осуществляется в режиме реального времени индивидуально по каждому платежу в течение операционного дня.

В целях снижения кредитных рисков участники системы БЭСП также имеют право устанавливать двусторонние и многосторонние лимиты на проведение платежей в адрес других участников системы.

Риск ликвидности

Чтобы преодолеть нехватку ликвидности, Банк России предоставляет внутридневную ликвидность кредитным организациям – участникам системы БЭСП в форме обеспеченного внутридневного кредита и кредита овернайт в пределах установленной величины овердрафта по счету. Кроме того, ПУР предоставляется возможность централизованного управления очередью отложенных платежей с использованием программного обеспечения, предоставляемого Банком России, получения информации о состоянии платежей, а также использования механизмов взаимозачета встречных платежей в очереди. Для АУР обеспечивается ведение очередей платежей и предоставление информации о состоянии платежей на уровне региональных компонент ПСБР.

В системе БЭСП предусмотрены процедуры выявления Банком России платежных «заторов» и механизмы управления платежными очередями ПУР, т.е. реализовано управление рисками в режиме реального времени.

Для ПУР – головного офиса кредитной организации реализована возможность получать в течение операционного дня информацию из системы БЭСП для оперативного управления ликвидностью в данной системе в разрезе своих филиалов, являющихся ПУР.

Операционный риск

Для управления операционным риском в системе БЭСП применяются процедуры, аналогичные тем, которые используются в системах ВЭР и МЭР. Кроме того, для минимизации операционного риска в системе БЭСП организован оперативный мониторинг ее функционирования. Он включает в себя как мониторинг состояния информационно-телекоммуникационной системы, обеспечивающей работу системы БЭСП, так и оперативный анализ состояния проведения платежей в системе БЭСП с целью принятия оперативных решений по обеспечению бесперебойности её функционирования.

Защита информации в системе БЭСП обеспечивается совокупностью технологических и организационных мер, аппаратно-программных, технических и криптографических средств защиты информации. При отказах или сбоях технических или программных средств, обеспечивающих функционирование системы БЭСП, стороны, задействованные в локализации НШС, немедленно оповещают друг друга и принимают все меры по выверке информации и ликвидации последствий отказов или сбоев, а также при необходимости переходят на резервный центр обработки информации. На случай возникновения НШС в Банке России разработаны положения и инструкции, описывающие зоны ответственности Банка России, действия персонала различного уровня при возникновении НШС, порядок разбора НШС и план ликвидации НШС и ее последствий.

Оперативный и долговременный электронный архив всех входящих и исходящих электронных сообщений в системе БЭСП хранится в основном и резервном центрах обработки информации, которые удалены друг от друга на расстояние, позволяющее исключить их одновременный выход из строя при наступлении катастрофы и гарантировать восстановление в системе БЭСП информационных массивов в случае возникновения НШС, повлекших за собой их полную или частичную утрату.

3.1.2.6. Тарифная политика

В системе БЭСП установлены тарифы на расчетные услуги в зависимости от форм участия клиента в системе (для ПУР и АУР), а также в зависимости от приоритетности платежа (экстренные платежи и платежи на общих основаниях). Плата за проведение платежей в системе БЭСП превышает плату, взимаемую за проведение платежей через другие системы расчета. АУР осуществляют платежи на общих основаниях (тариф – 20 рублей за платеж). ПУР осуществляют как платежи на общих основаниях (тариф – 25 рублей за платеж), так и экстренные платежи (тариф – 30 рублей за платеж)³¹. Кроме того, установлены тарифы на ряд информационных услуг (от 9 до 13 рублей за один исполненный запрос), а также тариф за распечатку бумажной копии ЭПС (6 рублей за одну копию).

В соответствии с международной практикой в целях стимулирования клиентов к проведению платежей через систему БЭСП установлена система снижения тарифов (дисконта) в зависимости от количества проведенных через систему БЭСП платежей.

Платежи, проведенные через систему БЭСП
Вид услуги	Тарифы32
Экстренные платежи ПУР	30,00
Платежи ПУР на общих основаниях	25,00
Платежи АУР на общих основаниях	20,00
Информационные услуги в системе БЭСП
Плата за один исполненный запрос об имеющейся ликвидности и/или средствах на счете	13,00
Плата за один исполненный запрос по другим услугам	9,00
Услуги по изготовлению бумажной копии электронного документа
Плата за услугу по изготовлению бумажной копии электронного платежного сообщения	6,00
Ставки дисконта в системе БЭСП
Количество платежей	Дисконт, %
от 301 до 500	4
от 501 до 1000	5
более 1000	6

3.1.2.7. Основные направления развития

Развитие системы БЭСП будет осуществляться в направлении создания на ее основе сервиса для крупных и срочных платежей, обеспечивающего расчеты по сделкам на финансовых рынках с использованием механизма «поставка против платежа», а также перевода в нее операций по реализации денежно-кредитной политики. В этой связи в августе 2010 г. все кредитные организации (филиалы), не являющиеся на этот момент участниками системы БЭСП, но отвечающие установленным критериям, включены в состав участников системы БЭСП в качестве АУР.

Для расширения сервисов, предоставляемых клиентам Банка Росс ии, в дополнение к имеющимся телекоммуникационным возможностям проведены работы по обеспечению доступа к системе БЭСП с использованием сети SWIFT.

3.1.3. СИСТЕМА РАСЧЕТОВ С ПРИМЕНЕНИЕМ АВИЗО

Платежи посредством почтового и телеграфного авизования основаны на использовании бумажной технологии. Расчет по ним осуществляется в ПСБР. Платежи с использованием бумажной технологии применяются в тех случаях, когда отдельные учреждения Банка России, обслуживающие клиентов, не проводят электронные платежи, а также если применяемый для безналичных расчетов платежный инструмент не реализован посредством электронных технологий Банка России.

Средние сроки совершения расчетных операций с применением авизо, совершаемых в почтовой и телеграфной технологиях, на внутрирегиональном и межрегиональном уровнях составляют около трех дней. Существенное влияние на сроки совершения расчетных операций в почтовой технологии оказывают условия функционирования специализированных служб, осуществляющих экспедирование расчетных документов.

³¹   Только ПУР могут инициировать экстренные платежи.

³²   В рублях. Плата взимается за обработку каждого платежа.

Доля платежей с использованием бумажной технологии в общем объеме и количестве платежей, проведенных через ПСБР, незначительна. В 2009 г. с использованием бумажной технологии проведено 1,6 млн. платежей на сумму 887,9 млрд. рублей (в 2005 г. – 5,1 млн. платежей на сумму 4,1 трлн. рублей). Их доля составила 0,2% от общего количества и 0,1 % от общего объема платежей в ПСБР.

3.1.3.1. Участие

Участниками системы расчетов с применением авизо являются учреждения Банка России и внутренние структурные подразделения Банка России, включенные в Справочник БИК России, которые осуществляют переводы денежных средств кредитных организаций (филиалов) и других клиентов Банка России, не являющихся кредитными организациями (филиалами).

3.1.3.2. Виды операций

Расчеты с применением авизо осуществляются по счетам клиентов Банка России для всех используемых форм безналичных расчетов, установленных законодательством, в соответствии с нормативными актами Банка России и условиями договоров с клиентами.

3.1.3.3. Функционирование системы и процедуры расчетов

Система расчетов с применением авизо является децентрализованной. Расчеты по поступившим от клиентов или от других учреждений Банка России расчетным документам проводятся в течение всего операционного дня учреждения Банка России, установленного по местному времени.

Информационное обеспечение системы расчетов с применением авизо осуществляется как системой КОИ, так и локальными вычислительными средствами.

Поступившие в учреждение Банка России расчетные документы, составленные на бумажном носителе, контролируются в части проверки правильности их составления и оформления, а также возможности оплаты. При успешном завершении контроля осуществляется списание денежных средств со счета клиента – инициатора платежа, после чего авизо на сумму платежа и расчетные документы направляются в учреждение Банка России, обслуживающее клиента-получателя, для зачисления на его счет денежных средств.

Расчетные документы между учреждениями Банка России при применении почтового авизования платежей доставляются в основном государственными специализированными службами (организациями), включая ФГУП «Почта России», а также собственными курьерами учреждений Банка России.

Расчетные документы между учреждениями Банка России при применении телеграфного авизования платежей передаются по телеграфным каналам связи с использованием телетайпов учреждений Банка России или передаются на бумажном носителе подразделениям Министерства связи и массовых коммуникаций Российской Федерации для последующей передачи учреждениям Банка России по телеграфным каналам связи.

3.1.3.4. Управление рисками

Поскольку расчеты с применением авизо осуществляются на валовой основе по тем же банковским (корреспондентским) счетам клиентов, что и электронные расчеты, то процедуры управления рисками аналогичны тем, которые используются в системах электронных расчетов. Учитывая, что бумажная технология осуществления расчетов, в отличие от электронной, предусматривает физическую доставку расчетных документов на бумажном носителе специализированными службами, в Банке России действуют соответствующие процедуры контроля правильности заполнения расчетных документов (в том числе путем визуальной проверки), позволяющие минимизировать операционные риски.

3.1.3.5. Тарифная политика

При осуществлении расчета на внутрирегиональном уровне для платежей с использованием телеграфной технологии установлен тариф 17 рублей, с использованием почтовой технологии – 19 рублей; на межрегиональном уровне – соответственно 19 рублей и 22 рубля^[7].

3.1.3.6. Основные направления развития

По мере расширения сферы применения электронных технологий расчеты с использованием документов на бумажных носителях будут применяться в качестве резервной технологии.