(обновленный материал для этого параграфа смотрите здесь)
Безналичные расчеты могут быть организованы как между клиентами одного банка, так и между клиентами разных банков. Формы и используемые документы могут быть одни и те же, но при расчетах между клиентами разных банков возникают еще проблемы межбанковского взаимодействия. В настоящее время в России не существует единой налаженной сети межбанковских расчетов. Вместо этого параллельно действуют несколько различных систем проведения платежей между кредитными учреждениями - как общероссийских, охватывающих всех участников расчетных операций, так и локальных, в которые входят только некоторые из них.
Эти системы можно классифицировать следующим образом:
- Расчеты через учреждения Центрального банка России, его расчетно-кассовые центры (РКЦ). В свою очередь, к ним относятся:
-
- расчеты через начальные и ответные обороты учреждений Банка России;
- внутри- и межрегиональные электронные платежи;
- внутрирегиональный зачет (клиринг) между кредитными учреждениями, обслуживающимися одним региональным центром информатизации (РЦИ).
- Прямые корреспондентские отношения между коммерческими банками.
- Расчеты через независимые (негосударственные) клиринговые палаты.
Отсюда видно, что организация безналичных расчетов осуществляется либо по централизованной, либо по децентрализованной схеме. Децентрализованные корреспондентские отношения со счетами "Лоро - Ностро" коммерческие банки используют для прямых расчетов с постоянными корреспондентами по операциям клиентов, имеющих, как правило, стабильные связи.
Под внутрирегиональнми расчетами понимаются межбанковские расчеты, выполняемые между их участниками, расположенными на территории одной республики, края, области а под межрегиональными расчетами понимаются межбанковские расчеты, выполняемые между их участниками, расположенными на территориях различных республик, краев, областей.
Система централизованных межбанковских расчетов организуется Центральным банком, так как расчетные операции по переводу денежных средств между банками посредством корреспондентских счетов, открываемых в структурных подразделениях Центрального банка. По корреспондентским счетам балансового счета №30101 “Корреспондентские счета кредитных организаций в Банке России” открываются отдельные лицевые счета каждому коммерческому банку. Все банки производят операции в пределах кредитового сальдо на корреспондентском счете, т.е. за счет финансовых средств, реально существующих в момент совершения расчетной операции.
Банк России еще в 1992 г. приступил к реформированию системы безналичных расчетов и методов их осуществления, планируя создание к началу следующего столетия единой автоматизированной системы межбанковских расчетов, работающей преимущественно в режиме реального времени, причем предполагается, что наряду с государственной системой расчетов будут функционировать негосударственные расчетные и клиринговые палаты, в первую очередь обслуживающие операции на финансовых и товарных рынках.
Все эти направления нашли отражение в “Стратегии развития платежной системы России”, утвержденной Советом директоров Банка России 1.04.1996 г. В документе констатируется, что платежная система развивалась путем внедрения новых форм расчетов и совершенствования банковских технологий, осуществления экспериментальных проектов по электронным платежам.
Рассмотрим несколько подробнее особенности функционирования расчетно-платежной системы Российской Федерации.