7.1.2. Особенности реализации операций кредитования в банке.
Кредитные операции банк осуществляет в соответствии с разработанной и утвержденной кредитной политикой. Кредитная политика определяет деятельность банка как кредитора, осуществляющего размещение ссудного капитала в соответствии с собственными и общественными интересами.
Основные элементы кредитной политики:
· цель и задачи;
· выбор направления кредитования;
· технология осуществления кредитных операций;
· контроль в процессе кредитования.
Цель кредитной политики — получение максимальной прибыли за счет наиболее полного удовлетворения потребности клиентов в получении на возвратной основе дополнительных денежных средств. Эти средства обеспечивают жизнедеятельность предприятий, организаций, других юридических и физических лиц, создают условия для непрерывности производственного процесса.
Задачи кредитной политики конкретизируют цель и могут определять улучшение состава банковских кредитов, необходимость ускорения их оборачиваемости, повышение удельного веса обеспеченных ссуд и т.д.
Выбор направления также вытекает из цели и может определять концентрацию усилий на кредитном обслуживании организаций определенных отраслей хозяйства или специализироваться на кредитовании физических лиц, межбанковских кредитах, или в большей степени развивать международные кредитные операции и др.
Технология и контроль обеспечивают успешное решение поставленных задач и достижение намеченной цели.
Все перечисленные элементы тесно связаны между собой и нарушение одного из них неизбежно приводит к затруднениям либо к убыткам от кредитной деятельности банка.
Процесс кредитования состоит из ряда операций, которые можно сгруппировать в следующие этапы:
· предоставление заемщиком кредитной заявки;
· рассмотрение банком заявки на кредит,
· изучение кредитоспособности заемщика,
· оформление документов по выдаваемому кредиту;
· выдача кредита,
· контроль исполнения кредитной сделки.
Эти этапы в большей или меньшей степени могут быть подвергнуты формализации, что обеспечивает успешность применения компьютерной техники для их реализации.